Новости

11-02-2016

Закон Украины «Об электронной коммерции»: мечта страховщиков осуществляется? (статья Т.Данильцевой и С.Карпова для UJBL)

Закон Украины «Об электронной коммерции»: мечта страховщиков осуществляется?

Татьяна Данильцева, партнер АО “Спенсер и Кауфманн”, Станислав Карпов, юрист АО “Спенсер и Кауфманн”, специально для UJBL

30 сентября 2015 года вступил в силу Закон Украины «Об электронной коммерции», основной целью которого является установление порядка заключения и исполнения электронных сделок с использованием информационно-коммуникационных систем.

Стремительное развитие телекоммуникационных технологий требует использования новых каналов реализации товаров и услуг, в том числе услуг страхования. Именно поэтому Закон Украины «Об электронной коммерции» был таким долгожданным для страховых компаний.

Дистанционное заключение договоров страхования, например, посредством Интернет, достаточно давно используется страховыми компаниями во всем мире. В соответствии с анализом страхового рынка (Digital distribution in insurance: a quiet revolution), проведенным Swiss Re, 42% полисов автострахования и страхования домашнего имущества, реализованных в Европе в 2012 году, были приобретены именно через Интернет. В Великобритании же этот показатель достигал 69%.

Однако требования украинского законодательства в сфере страхования, остававшегося  практически неизменным с начала 2000-х годов, делали невозможными дистанционное заключение договоров страхования с использованием исключительно информационно-телекоммуникационных технологий.

Требования Гражданского кодекса Украины и Закона Украины «О страховании»

В соответствии с законом договор страхования должен быть заключен исключительно в письменной форме, с обязательным проставлением подписей страховщика и страхователя как обязательного реквизита договора. Несоблюдение письменной формы договора страхования влечет его ничтожность.

До принятия Закона Украины «Об электронной коммерции» законодательство предусматривало несколько возможных вариантов подписания договора, а именно:

– собственноручно,

– с использованием аналога собственноручной подписи (факсимильного воспроизведения подписи),

– с использованием электронной подписи (электронной цифровой подписи).

В то же время, ни один из указанных способов не подходит для дистанционного заключения договора, поскольку:

– использование собственноручной подписи нивелирует саму суть дистанционного заключения договора,

– аналог собственноручной подписи допускается, если это обусловлено письменным соглашением сторон, содержащим образцы аналога подписи, что, соответственно, также предусматривает наличие собственноручной подписи,

– электронная подпись, в порядке Закона Украины «Об электронной цифровой подписи», может быть использована для заключения договора дистанционно, однако, в связи с техническими особенностями, она практически не используется потенциальными клиентами – физическими лицами.

В своем стремлении минимизировать расходы и упростить процедуру заключения договора, страхования украинские страховые компании использовали другие методы, в частности:

– включение условий договора страхования в другие виды договоров (например, в договор кредита между банком и его клиентом),

– использование «договора присоединения», то есть присоединение клиента к стандартным условиям договора путем заполнения письменного заявления (без подписания договора),

– использование ксерокопий (сканкопий) подписи и печати страховой компании.

Однако ни один из подобных методов не освобождал страховую компанию от необходимости получения собственноручной подписи клиента.

Новые возможности

Согласно с изменениями, внесенными в Гражданский кодекс Украины, сделка считается заключенной в письменной форме, если ее содержание зафиксировано в одном или нескольких документах (в том числе электронных), которыми обменялись стороны.

Кроме того, Законом Украины «Об электронной коммерции» введен новый вид электронной подписи. Электронная подпись одноразовым идентификатором представляет собой данные в электронной форме в виде алфавитно-цифровой последовательности, которые присоединяются к другим электронным данным лицом, принявшим предложение (оферту) заключить электронный договор, и отправляются другой стороне договора.

В соответствии с Законом Украины «Об электронной коммерции» моментом подписания электронного договора, среди прочего, считается использование сторонами электронной подписи одноразовым идентификатором.

Иными словами, чтобы заключить договор страхования страхователю достаточно отправить  страховой компании алфавитно-цифровой пароль посредством sms, электронной почты или с использованием сайта страховщика.

Согласно с новыми правилами, электронный договор, заключенный путем обмена электронными документами и подписанный вышеуказанным способом, по правовым последствиям приравнивается к договору, заключенному в письменной форме.

С учетом изложенного можно сделать вывод, что заключение договора страхования в электронной форме не будет противоречить законодательству.

Возможно, в ближайшем будущем указанный вывод найдет свое подтверждение на законодательном уровне, после принятия Верховной Радой Украины нового Закона о страховании (Законопроект № 1791-1 от 06.02.2015), которым прямо предусмотрена возможность заключения договора страхования в форме электронного документа.

Реальность

Следует отметить существование некоторых обстоятельств, которые все же могут создать препятствия для заключения электронного договора страхования.

1. Оговорка в Законе Украины «Об электронной коммерции»

Положения Закона Украины «Об электронной коммерции» применяются к услугам страхования в части, которая не противоречит специальному законодательству, в том числе, Закону Украины «О страховании».

Как уже было упомянуто выше, очевидных противоречий между Законом Украины «Об электронной коммерции» и Законом Украины «О страховании» на данный момент нет.

Тем не менее, не следует исключать, что оговорка в Законе Украины «Об электронной коммерции» призвана «вывести» договоры страхования из-под действия данного Закона в связи с особенностями и сложностью страховых продуктов.

Не секрет, что подходы представителей рынка и государственных органов Украины к одним и тем же вопросам нередко является диаметрально противоположным. Таким образом, важной будет позиция, избранная Регулятором.

Стоит обратить внимание, что Президентом Украины был внесен законопроект № 2413а от 20 июля 2015 года, определенный как «безотлагательный» и предусматривающий передачу полномочий нынешнего регулятора (Национальной комиссии, которая осуществляет государственное регулирование в сфере рынков финансовых услуг) Национальному банку Украины и Национальной комиссии по ценным бумагам и фондовому рынку.

В контексте возможных изменений, важно учитывать, что именно по настоянию Национального банка Украины из-под действия Закона Украины «Об электронной коммерции» исключены услуги в банковской сфере.

Следовательно, не станет сюрпризом, если новый Регулятор решит, что процедура заключения договора страхования должна регулироваться специальным законодательством, а не Законом Украины «Об электронной коммерции».

2. Финансовый мониторинг

Страховая компания, как субъект первичного финансового мониторинга, обязана осуществлять идентификацию и верификацию клиента при установлении деловых отношений.

Процедура верификации предусматривает установление (подтверждение) соответствия личности клиента (представителя клиента) полученным от него идентификационным данным в его присутствии. Очевидно, что верификация не может быть осуществлена при дистанционном заключении договора страхования.

Следовательно, дистанционно могут заключаться только те договоры, при заключении которых идентификация и верификация не являются обязательными, а именно – договоры с физическими лицами по видам страхования иным, нежели страхование жизни, со страховым платежом, не превышающим 5 000,00 гривен. То есть при заключении, например, договоров страхования жизни или автострахования, как и раньше, будет необходимо присутствие страхователя.

Однако эта проблема может быть решена с принятием новой редакции Закона Украины «О страховании».

В соответствии с законопроектом № 1791-1 от 06.02.2015 страховая компания не обязана идентифицировать и верифицировать клиента, если эти действия касательно такого клиента уже осуществлялись другим субъектом финансового мониторинга по его собственным правилам. Таким субъектом, например, может выступить банк.

3. Согласие застрахованного лица

Согласно с Законом Украины «О страховании» договор страхования третьих лиц (застрахованных лиц) может заключаться только с их согласия. При этом Закон не конкретизирует, кто именно – страховщик или страхователь, должен получить такое согласие.

Судебная практика свидетельствует о том, что такое согласие должен получить именно страхователь, а не страховая компания (Постановление ВАСУ № 826/6430/14 от 15.10.2015). Тем не менее, вопрос является спорным. Поэтому для заключения электронного договора страхования страховщикам, по всей видимости, придется найти дополнительное техническое решение для получения согласия третьего лица.

Подытоживая вышеизложенное, важно подчеркнуть, что страхование является сложным продуктом. Клиент должен быть должным образом и недвусмысленно проинформирован о том, как именно страхование работает, что очевидно не представляется возможным при дистанционной реализации страховых полисов. Следовательно, будущее онлайн-страхования в Украине в настоящий момент остается неопределенным.

Все новости